[object Object]

После смерти близкого человека звонок из банка о его кредите — тяжёлый сюрприз. Главное, что нужно знать сразу: долги переходят к наследникам только вместе с наследством и только в пределах его стоимости. Платить «из своего кармана» сверх полученного вы не обязаны. Разберём правила подробно.

Какие долги переходят по наследству

К наследникам переходят имущественные обязательства умершего: кредиты, микрозаймы, долги по распискам, ЖКХ, налоги. Личные обязательства прекращаются со смертью — например, обязанность платить алименты (но уже накопленный долг по ним входит в наследственную массу). Проценты по кредитам продолжают начисляться, поэтому тянуть с решением невыгодно.

Предел ответственности наследника

Ключевое правило: наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости полученного наследства. Унаследовали имущество на 300 000 ₽ при долгах в миллион — больше 300 000 ₽ с вас не взыщут ни при каких условиях. Если наследство не принимали вовсе, требования банков к вам неправомерны — их можно спокойно отклонять письменно.

Как проверить долги до принятия наследства

У вас есть 6 месяцев на решение. За это время: попросите нотариуса запросить сведения о кредитах умершего в бюро кредитных историй, проверьте базу исполнительных производств ФССП, посмотрите реестр залогов и картотеку судебных дел. Оценив картину, вы примете взвешенное решение — принимать наследство или нет.

Отказ от наследства

Если долги очевидно превышают активы, у наследника есть право отказаться от наследства у нотариуса в тот же шестимесячный срок. Отказ окончателен и распространяется на всё наследство целиком — нельзя взять квартиру и отказаться от кредита. За несовершеннолетних наследников отказ оформляется с согласия органов опеки.

Страховка по кредиту

Многие кредиты застрахованы на случай смерти заёмщика. Запросите у банка кредитный договор и полис: если смерть — страховой случай, долг обязана погасить страховая компания, а не семья. Банки не всегда напоминают об этом сами — проверяйте активно, отказ страховой можно оспорить.

Банкротство, когда долгов всё равно больше

Есть два сценария. Первый — банкротство самого умершего должника: закон 127-ФЗ допускает банкротство гражданина после его смерти, долги гасятся за счёт наследственной массы, а наследники не платят своим имуществом; при этом единственное жильё, в котором живут наследники, защищено. Второй — когда наследник принял наследство, увяз в долгах (своих и унаследованных) и банкротится сам как физлицо: подробнее о процедуре — в статье как проходит банкротство физлица. При долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ доступно и бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Пошаговый план для наследника

Коротко, что делать в первые полгода. Первое: письменно уведомить банки о смерти заёмщика и запросить сведения о страховке. Второе: через нотариуса собрать полную картину долгов — БКИ, ФССП, налоговая, залоги. Третье: оценить активы и сравнить с долгами. Четвёртое: принять решение — принимать наследство, отказываться или инициировать банкротство наследственной массы. Пятое: до решения не пользоваться имуществом умершего как своим, чтобы не «принять» наследство фактически. Этот порядок защищает от главной ошибки — эмоционального принятия наследства с сюрпризом в виде чужих кредитов.

Частые вопросы

Банк требует платить сразу после похорон — законно ли? Требовать от вас платежей до принятия наследства банк не вправе. Сообщите банку о смерти заёмщика письменно и о том, что наследство пока не принято.

Переходят ли долги детям автоматически? Нет. Пока наследство не принято (фактически или у нотариуса), долги ни на кого не «падают».

Что значит «фактически принял наследство»? Если вы пользуетесь имуществом умершего — живёте в квартире, платите за неё ЖКХ, — суд может счесть наследство принятым вместе с долгами. Будьте осторожны с этим в первые 6 месяцев.

Унаследовал ипотечную квартиру — что с ней? Вместе с квартирой переходит и ипотека: платить по графику, продать с согласия банка или обсуждать реализацию имущества в банкротстве.

Каждая наследственная история с долгами индивидуальна, а сроки здесь жёсткие. Оставьте заявку в форме ниже — юрист бесплатно оценит, что выгоднее в вашем случае: отказ, страховка или банкротство.