Какие долги списываются при банкротстве физлица в 2026 году

Банкротство по закону 127-ФЗ списывает почти все денежные обязательства — независимо от того, кому вы должны: банку, МФО, соседу или государству. По завершении процедуры суд освобождает должника от дальнейшего исполнения требований, даже тех, что кредиторы не заявляли. Разберём, что именно попадает под списание.

Кредиты и займы банков

Списываются полностью: потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, рефинансированные долги — вместе с процентами, штрафами и неустойками. Ипотека тоже списывается, но залоговая квартира при этом продаётся с торгов: залог следует за долгом. Если ипотеки нет, единственное жильё защищено законом.

Микрозаймы

Долги перед МФО списываются на общих основаниях — включая все начисленные проценты и пени. Именно микрозаймы чаще всего доводят до банкротства из-за скорости роста долга. Подробно — в статье микрозаймы и банкротство.

Долги перед физическими лицами

Займы по распискам, долги по договорам, неисполненные решения судов в пользу частных лиц — всё это списывается. Важно указать таких кредиторов в списке при подаче заявления: долг перед кредитором, о котором вы умолчали намеренно, суд может оставить в силе.

Налоги, штрафы, ЖКХ

• Налоги — транспортный, имущественный, земельный, НДФЛ, а также налоговые долги бывших ИП;
• штрафы ГИБДД и другие административные штрафы;
• коммунальные платежи — долг перед УК и ресурсоснабжающими организациями вместе с пенями;
• исполнительский сбор приставов.

Списываются долги, возникшие до подачи заявления. Текущие платежи — то, что начислено уже во время процедуры, — придётся платить. Граница проводится по дате возникновения обязательства, а не по дате судебного решения или постановления пристава: старый долг остаётся «старым», даже если суд по нему прошёл позже.

Поручительство и регрессные долги

Если вы поручились за чужой кредит и банк взыскивает его с вас — этот долг тоже списывается при вашем банкротстве. То же касается регрессных требований, например от страховой компании после ДТП (кроме случаев умышленного причинения вреда).

Через какую процедуру списывать

• Судебное банкротство с реализацией имущества — при любой сумме долга; депозит финансовому управляющему — 25 000 ₽.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном исполнительном производстве; длится 6 месяцев.

Список списываемых долгов в обеих процедурах одинаковый. Разница — в условиях допуска и стоимости.

Как собрать полный список долгов

Перед подачей заявления составьте перечень всех кредиторов с точными суммами — от этого зависит и выбор процедуры, и полнота списания. Где смотреть:

• кредитная история — раз в год бесплатно в каждом бюро через Госуслуги; покажет банки, МФО и коллекторов, которым продан долг;
• банк данных исполнительных производств ФССП — долги, дошедшие до приставов, включая штрафы и исполнительский сбор;
• личный кабинет налогоплательщика — недоимки, пени и штрафы ФНС;
• лицевые счета ЖКХ — выписка из УК или через ГИС ЖКХ;
• картотека судебных дел и судебные приказы — иски, о которых вы могли не знать.

Долги перед физлицами по распискам в базах не видны — их вспоминаете и вносите сами. Правило одно: лучше указать лишнего кредитора с приблизительной суммой, чем пропустить реального.

Что не спишут никогда

Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность — эти долги сохраняются после любой процедуры. Полный перечень с пояснениями — в статье какие долги не списываются.

Частые вопросы

Спишутся ли проценты и пени, набежавшие за годы просрочки? Да. Списывается вся сумма долга целиком: тело, проценты, неустойки, судебные расходы кредитора.

Долг продан коллекторам — он спишется? Да. Смена кредитора не меняет природу долга: коллекторское агентство участвует в деле как обычный кредитор.

Спишут ли долг, если кредитор не заявился в процедуру? Да, по завершении процедуры должник освобождается и от требований, которые кредиторы не предъявили.

Есть ли минимальная сумма долга для суда? Для подачи самим должником — нет: важна неплатёжеспособность, а не конкретная цифра.

Хотите узнать, какая часть ваших долгов спишется и какая процедура подходит именно вам — оставьте заявку в форме ниже, юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию.