Кейс: банкротство с сохранением ипотечной квартиры
Клиент Д., 38 лет, Казань, женат, двое детей. Потребительские долги — 1 700 000 ₽, плюс ипотека с остатком 2 400 000 ₽, по которой семья платила без просрочек. Классическая дилемма прошлых лет: банкротиться нельзя — заберут ипотечную квартиру, не банкротиться — душат остальные кредиты. Этот кейс показывает, как теперь закон позволяет разделить эти долги.
Ситуация
Ипотеку семья оформила семь лет назад, платёж 28 000 ₽ в месяц. Потом клиент занялся небольшим бизнесом, который не пошёл: остались три кредита и две карты на 1 700 000 ₽. Совокупные платежи превысили 80 000 ₽ при семейном доходе 95 000 ₽. По потребительским кредитам начались просрочки, ипотеку семья платила в первую очередь — терять квартиру было нельзя.
В чём была проблема
Единственное жильё защищено при банкротстве, но на ипотечное жильё эта защита не распространяется: квартира в залоге у банка, и раньше при реализации имущества её продавали бы с торгов, даже если просрочек по ипотеке не было.
С 2024 года закон о банкротстве позволяет сохранить ипотечное жильё: суд может утвердить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком, и квартира не попадает в конкурсную массу, если платежи по ипотеке продолжает вносить третье лицо, а жильё является для должника единственным.
Что сделали
- Подали заявление о судебном банкротстве, внесли депозит финансовому управляющему 25 000 ₽;
- сразу заявили ходатайство об утверждении отдельного соглашения с ипотечным банком: платежи по графику продолжила вносить супруга клиента (созаёмщик со своим доходом);
- банк-залогодержатель согласился — для него соглашение выгоднее торгов: кредит обслуживается без просрочек, а торги дали бы дисконт и издержки;
- суд утвердил соглашение, ипотечная квартира была исключена из конкурсной массы;
- по остальным долгам прошла стандартная процедура реализации: иного имущества, кроме защищённого, у клиента не оказалось.
Как устроена защита жилья в разных ситуациях, мы подробно разобрали в статье единственное жильё при банкротстве.
Результат
Через 9 месяцев суд завершил процедуру: списано 1 700 000 ₽ потребительских долгов и около 240 000 ₽ накопленных процентов и неустоек. Квартира осталась у семьи, ипотека продолжает гаситься по прежнему графику — 28 000 ₽ в месяц вместо 80 000 ₽ суммарных платежей. Кредитная нагрузка семьи снизилась почти втрое.
Затраты на процедуру: депозит финансовому управляющему 25 000 ₽, публикации, госпошлина и юридическое сопровождение. Даже с учётом всех расходов семья сэкономила сумму, сопоставимую со стоимостью половины квартиры: без соглашения жильё ушло бы с торгов с дисконтом, а из вырученных денег сначала погасился бы ипотечный долг, и семья осталась бы без жилья и с частью долгов.
Чему учит этот кейс
Ипотека больше не «блокирует» банкротство. Ключевое условие — по ипотеке не должно быть глубоких просрочек, и нужен человек, готовый официально вносить платежи: созаёмщик, супруг, родственник. Если тянуть до просрочек по ипотеке, банк сам обратит взыскание на квартиру, и спасать будет нечего. Полная схема процедуры — в статье как проходит банкротство физлица.
Частые вопросы
Ипотечную квартиру всегда забирают при банкротстве? Нет. Если это единственное жильё и есть кто-то, кто продолжит платить по графику, суд может утвердить отдельное соглашение с банком, и квартира сохраняется.
Что будет с самой ипотекой — она спишется? Нет, ипотечный долг продолжает гаситься по графику. Списываются остальные долги.
Согласие ипотечного банка обязательно? Позиция банка важна, но банки обычно соглашаются: исправно обслуживаемый кредит выгоднее продажи залога с торгов.
Может ли платить по ипотеке супруга-созаёмщик? Да, это самый частый вариант: платежи вносит третье лицо со своим подтверждённым доходом.
Если у вас ипотека и растущие долги по другим кредитам — не ждите просрочек по ипотеке. Оставьте заявку в форме ниже: юрист оценит, реально ли в вашей ситуации сохранить квартиру и списать остальное.