Кейс: как списали 2,1 млн ₽ долгов по кредитам за 7 месяцев

К нам обратился клиент А., 41 год, Ростов-на-Дону. За несколько лет он собрал кредиты в четырёх банках и две кредитные карты — суммарно 2 100 000 ₽. Пока была стабильная работа, платежи шли по графику. После сокращения долг за полгода превратился в неподъёмный. Разбираем, как прошла процедура и что получил клиент в итоге.

Ситуация

Долги распределялись так: два потребительских кредита на 780 000 и 520 000 ₽, автокредит с остатком 340 000 ₽ (машина уже была продана банком-залогодержателем, остался «хвост»), кредит наличными 260 000 ₽ и две карты с общим долгом около 200 000 ₽. Ежемесячные платежи — 62 000 ₽ при новой зарплате 48 000 ₽.

Клиент восемь месяцев пытался «дотянуть»: брал новые займы, чтобы платить по старым, договаривался об отсрочках. Итог — просрочки во всех банках, звонки коллекторов, два судебных приказа и арест зарплатной карты.

В чём была проблема

Сумма долга больше 1 000 000 ₽ — внесудебное банкротство через МФЦ не подходило. Оставался судебный путь. Клиента пугали два момента: не заберут ли единственную квартиру и не признают ли новые займы «наращиванием долга» перед банкротством.

Анализ показал: квартира — единственное жильё, не в ипотеке, а значит защищена законом. Новые займы клиент брал для погашения старых, а не для вывода денег — это подтверждали выписки, недобросовестности здесь нет.

Что сделали

Мы выбрали процедуру реализации имущества: доход клиента не позволял утвердить план реструктуризации. Дальше по шагам:

• собрали справки по всем шести кредиторам и документы о доходах за три года;
• подали заявление в арбитражный суд, внесли депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽;
• суд признал заявление обоснованным через 5 недель — с этого дня остановилось начисление процентов, прекратились звонки и списания с карты;
• финансовый управляющий провёл опись: из имущества — только квартира (защищена) и личные вещи. Конкурсная масса формировалась из части зарплаты сверх прожиточного минимума.

Подробно все этапы описаны в статье как проходит банкротство физлица.

Результат

Через 7 месяцев после подачи заявления суд завершил процедуру и освободил клиента от обязательств. Списано 2 100 000 ₽ основного долга плюс около 310 000 ₽ процентов и неустоек, начисленных за время просрочки. Квартира осталась у клиента, исполнительные производства прекращены, арест с карты снят.

Затраты клиента: депозит управляющему 25 000 ₽, госпошлина, публикации и услуги юристов — итого примерно в 15 раз меньше списанной суммы.

Из ограничений после процедуры: в течение 5 лет при оформлении новых кредитов нужно сообщать банку о факте банкротства, 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц. Для наёмного специалиста, каким является клиент, эти ограничения на практике ни на что не повлияли. Кредитную историю он начал восстанавливать через полгода — с дебетовой карты и небольшого товарного кредита, который закрыл досрочно.

Чему учит этот кейс

Главная ошибка клиента — восемь потерянных месяцев, за которые долг вырос на сотни тысяч за счёт процентов и неустоек. Если платежи превышают доход, перекредитование только углубляет яму. Чем раньше начата процедура, тем меньше итоговая сумма требований и короче путь к списанию.

Частые вопросы

Спишут ли долг, если брал новые кредиты для погашения старых? Да, если деньги действительно шли на платежи, а не выводились. Это стандартная ситуация, суды относятся к ней спокойно.

Заберут ли единственную квартиру? Нет. Единственное жильё защищено законом, исключение — ипотека.

Сколько длится судебное банкротство при долге около 2 млн ₽? Обычно 6–12 месяцев. В этом кейсе — 7 месяцев, потому что не было спорного имущества и оспариваемых сделок.

Что будет с процентами за время процедуры? С момента признания заявления обоснованным проценты и неустойки не начисляются.

Похожая ситуация — долги в нескольких банках и платежи больше дохода? Оставьте заявку в форме ниже: юрист бесплатно оценит вашу ситуацию, посчитает затраты и сроки и скажет, какую сумму реально списать.